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1、金融理財(cái)基礎(chǔ),西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院趙偉,目錄,什么是個(gè)人理財(cái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r個(gè)人理財(cái)相關(guān)職業(yè)資格認(rèn)證個(gè)人理財(cái)在國(guó)外,1、個(gè)人理財(cái)是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或金融理財(cái)（Financial Planning） 2、個(gè)人理財(cái)可分為生活理財(cái)與投資理財(cái) 3、個(gè)人理財(cái)能使人生實(shí)現(xiàn)收支平衡,人人都能成為百萬富翁，成為百萬富翁不是命運(yùn)，也不是運(yùn)氣或機(jī)遇，而是選擇，一種生活方式的選擇，一種價(jià)值觀的選擇。,理財(cái)是一種生活方式的選擇,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全,追求財(cái)務(wù)自由,個(gè)人理財(cái)目標(biāo),是否有穩(wěn)定充足的收入 個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿?是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》?是否購(gòu)買了適當(dāng)保險(xiǎn) 是否有適當(dāng)、穩(wěn)定的投資是否享受社會(huì)保障 是否有

2、額外的養(yǎng)老保障,財(cái)務(wù)自由指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng) 投資而不是被動(dòng)工作。 表現(xiàn)為：投資收入可 以完全覆蓋個(gè)人或家 庭的各項(xiàng)支出，個(gè)人從 被迫工作中解放出來， 已有財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富的工具。,個(gè)人理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需求 個(gè)人理財(cái)是金融服務(wù)供給的升級(jí) 金融理財(cái)師制度推動(dòng),中國(guó)越來越多的經(jīng)濟(jì)大省已“富可敵國(guó)”,日前發(fā)布的中國(guó)省域經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展報(bào)告(20082009)顯示，2008年，廣東省的經(jīng)濟(jì)總量已超過沙特阿拉伯、阿根廷和南非，在G20各國(guó)中可排到第16位。若從反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的人均GDP看，上海、北京和天津三個(gè)直轄市也毫不遜色于G20的部分國(guó)家，其中上海排在12位,杭州人均GD

3、P首次突破了1萬美元,杭州市市長(zhǎng)蔡奇在杭州市第十一屆人大第四次會(huì)議上宣讀了政府工作報(bào)告，其中的一個(gè)數(shù)據(jù)廣受矚目：2008年，全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值4781.16億元，增長(zhǎng)11%，按戶籍人口計(jì)，杭州人均GDP首次突破了1萬美元。按照世界銀行劃分標(biāo)準(zhǔn)，杭州市人均GDP已經(jīng)邁入“上中等”發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)水平，并正向富裕國(guó)家和地區(qū)水平跨越。,基尼指數(shù)：反映貧富差距,基尼系數(shù)：在全部居民收入中，用于進(jìn)行不平均分配的那部分收入占總收入的百分比?；嵯禂?shù)最大為“1”，最小等于“0”。前者表示居民之間的收入分配絕對(duì)不平均，即100的收入被一個(gè)單位的人全部占有了；而后者則表示居民之間的收入分配絕對(duì)平均，即人與人之間收入

4、完全平等，沒有任何差異。 通常把0.4作為收入分配差距的“警戒線”。一般發(fā)達(dá)國(guó)家的基尼指數(shù)在0.24到0.36之間，美國(guó)偏高，為0.4。中國(guó)大陸和香港的基尼系數(shù)都接近0.5,“負(fù)利率”時(shí)代,2004年的CPI將在3以上運(yùn)行。如今銀行存款1年期的利率為1.98，扣除利息稅，實(shí)際存款利率只有1.58。如果以CPI為3來計(jì)，1年期存款的實(shí)際利率為1.58-3%=-1.42%。這意味著你將10000元存進(jìn)銀行，1年后它的實(shí)際價(jià)值變成了9858元，142元就白白地“蒸發(fā)”了。 一條重要公式實(shí)際利率 = 名義利率 - 通貨膨脹率,NEWS:近來居民必需消費(fèi)品價(jià)格開始寬幅上行。2009年12月份CPI增長(zhǎng)1

5、.9%，PPI增長(zhǎng)1.7%。今年1月CPI上漲1.5%，PPI上漲4.3%，2月份上漲幅度可能更大。,國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)方向認(rèn)證金融理財(cái)師AFP (CFP),。,個(gè)人理財(cái)相關(guān)職業(yè)資格認(rèn)證,國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 是國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部推出的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考試。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師共分三級(jí)： 國(guó)家職業(yè)資格三級(jí)，助理理財(cái)規(guī)劃師 國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)，理財(cái)規(guī)劃師 國(guó)家職業(yè)資格一級(jí)，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師,2003年，勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式設(shè)立理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)，頒布理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2004年，國(guó)家職業(yè)技能鑒定專家委員會(huì)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)成立；2005年，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師正式展開培訓(xùn)工作；2006年

6、，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師資格開始施行全國(guó)統(tǒng)考制度；截至2007年底，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍人數(shù)已經(jīng)擴(kuò)充到五萬有余。,國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師考試網(wǎng) http:/www.chfp.org/,2008年新版國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)教材理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)：每年5月中旬、11月中旬,CFP注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師 CFP（Certified Financial Planner）是注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的簡(jiǎn)稱，美國(guó)三大理財(cái)認(rèn)證之一。由CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(CFP Board of Standards)考試認(rèn)證。1972年美國(guó)首批CFP誕生，截至2004年底全美共有5萬人獲得該項(xiàng)認(rèn)證資格。CFP考試涉及七大類共102個(gè)子課題，涵蓋了保險(xiǎn)、投資、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等基

7、本原理、政策法規(guī)及市場(chǎng)投資品種等方方面面的知識(shí)，內(nèi)容廣，難度大。,中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) http:/ Planning Standards Council of China, FPSCC, )，作為中華人民共和國(guó)CFPTM資格認(rèn)證唯一的管理者，組織CFP資格考試、管理CFP資格認(rèn)證。,AFP培訓(xùn)為CFP培訓(xùn)的第一階段，課程為金融理財(cái)原理，共計(jì)108學(xué)時(shí)，通過結(jié)業(yè)考試，可獲得金融理財(cái)師培訓(xùn)合格證書，從而滿足參加AFP資格考試的要求；獲得AFP資格并參加高級(jí)理財(cái)培訓(xùn)課程結(jié)業(yè)后，可申請(qǐng)參加CFP資格考試。 在完成AFP培訓(xùn)后，學(xué)員可參加CFP第二階段的培訓(xùn)，即高級(jí)金融理財(cái)課程。它包括,“投資規(guī)劃”

8、、“個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃”、“個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)規(guī)劃”、和“員工福利與退休計(jì)劃”四門專業(yè)課，以及綜合案例演練，共計(jì)132小時(shí)。在完成CFP培訓(xùn)且合格后，即可參加CFP資格考試。,CLU特許人壽理財(cái)師 CLU（Chartered Life Underwriter）是特許人壽理財(cái)師的簡(jiǎn)稱，美國(guó)三大理財(cái)認(rèn)證之一。作為公認(rèn)的壽險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域最高級(jí)別的資格認(rèn)證，CLU始于1927年，已有超過94000人取得該證書，是目前持有人數(shù)最多的理財(cái)認(rèn)證證書。隨著CLU的發(fā)展，它的范疇早已不局限于壽險(xiǎn)領(lǐng)域，而是最為一個(gè)綜合理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證證書而存在。要獲得CLU證書需通過八門核心課程，以取得有關(guān)收入支出規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)

9、傳承規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)管理等方面的能力。,ChFC特許理財(cái)顧問師 美國(guó)ChFC（Chartered Financial Consultant）1982年由美國(guó)學(xué)院創(chuàng)立，以其考試難度較高，后續(xù)培訓(xùn)比較完善，側(cè)重實(shí)務(wù)操作而獲得廣泛認(rèn)可，已有45000人取得該證書。要取得ChFC證照，需有3年相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，并通過八門核心課程。ChFC與其它理財(cái)職業(yè)資格相互承認(rèn)學(xué)分。,IFA獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問師 IFA（獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問師）是英國(guó)的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，主要指從事理財(cái)咨詢行業(yè)的執(zhí)業(yè)人員。我們通常將通過理財(cái)規(guī)劃師考試并取得從業(yè)資格的從業(yè)人員叫做理財(cái)規(guī)劃師，而英國(guó)對(duì)此的稱謂是IFA，即獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問師。英國(guó)獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問師并非是一

10、項(xiàng)資格考試，而是一個(gè)從業(yè)資格，它的授予標(biāo)準(zhǔn)主要在于你是否已經(jīng)獲得相關(guān)職業(yè)資格，而不是需要通過考試才能獲得。,幾個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo) V理財(cái)策略,經(jīng)濟(jì)周期：金融危機(jī)通貨膨脹：CPI/貨幣數(shù)量匯率風(fēng)險(xiǎn)：人民幣升值，影響外匯利率變化：升息壓力縈繞股市,個(gè)人理財(cái)在國(guó)外,理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)相當(dāng)成熟，專門從事理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的從業(yè)人員稱為理財(cái)規(guī)劃師，是受人尊敬的職業(yè)。 理財(cái)規(guī)劃師忠實(shí)、客觀地為客戶長(zhǎng)期服務(wù)，在很多家庭往往享有準(zhǔn)家庭成員的地位。,30年前，美國(guó)金融業(yè)率先打破了銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、法律等等各個(gè)獨(dú)立體系的理財(cái)人員的知識(shí)局限，要求理財(cái)規(guī)劃師能夠綜合地吸納金融業(yè)幾乎所有領(lǐng)域的知識(shí)和技能的精華，為

11、客戶提供全面充分的以第三方身份理財(cái)服務(wù)。 1997年，美國(guó)理財(cái)師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時(shí)（75天）。2001年，美國(guó)在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評(píng)鑒”排名中，理財(cái)師位列第一。,統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)居民存款已經(jīng)由1978年的211億元增加到2006年的16萬多億元。 由美林集團(tuán)與凱捷資訊聯(lián)合發(fā)布的2005年全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國(guó)內(nèi)地的富裕人士接近30萬人，成為亞洲地區(qū)僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地。而這份報(bào)告所提到的“財(cái)富”，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)，而是指那些擁有股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動(dòng)資產(chǎn)的總價(jià)值在100

12、萬美元以上的人，美林將其稱為“高資產(chǎn)凈值人士”。,按照世行制定的標(biāo)準(zhǔn)換算，收入在6萬到50萬元之間的家庭屬于中等收入家庭范疇。目前我國(guó)中產(chǎn)階層家庭的規(guī)?？赡苓_(dá)到8000萬人，并且還在急劇增加。按人均20萬元估計(jì)，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模約在1.6萬億。 早期發(fā)財(cái)模式很簡(jiǎn)單，路邊擺個(gè)地?cái)?，靠勇氣與膽量也能發(fā)財(cái)。但隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來越成熟，個(gè)人財(cái)富的概念由房產(chǎn)、汽車銀行存款擴(kuò)展到了保險(xiǎn)、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等， “財(cái)富”的概念發(fā)生天反復(fù)地的變化。分工越來越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。,中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項(xiàng)問卷調(diào)查顯示，74的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，

13、41的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)”，有87的被訪問市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32的市民“最感興趣銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)”，40的人認(rèn)為“應(yīng)增加代理客戶投資操作、提供專家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33的居民對(duì)存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22的人要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。,個(gè)人理財(cái)就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。 但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命

14、階段的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。,根據(jù)波士頓咨詢公司提供的數(shù)據(jù)顯示，2003 年全球銀行收入大概在1.9萬億美元到2.5萬億美元之間，而廣義的理財(cái)業(yè)務(wù)在這類機(jī)構(gòu)收入中所占比例已達(dá)20%之高，約是傳統(tǒng)銀行投資業(yè)務(wù)收入的兩倍，預(yù)計(jì)到2008年全球理財(cái)數(shù)目將增至89萬億美元。 與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)保守估計(jì)有2030萬人的缺口。在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得

15、到了專業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。,據(jù)了解，美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財(cái)規(guī)劃師2006年最高收入達(dá)200多萬港元，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌認(rèn)為，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。 參考我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不難預(yù)見理財(cái)規(guī)劃師將成為繼律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師后，國(guó)內(nèi)又一個(gè)具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。,生財(cái)有大道 理財(cái)是歸途,理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)內(nèi)容,4,理財(cái)基礎(chǔ),1,2,3,5,財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì),宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué),金融學(xué)基礎(chǔ),稅務(wù)基礎(chǔ),6,7,8,法律基礎(chǔ),理財(cái)計(jì)算,理財(cái)規(guī)劃工作流程與工作要求,一,是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包

16、括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。,理財(cái)規(guī)劃（Financial Planning）,（一）理財(cái)分類,理財(cái)分類,個(gè)人理財(cái),公司理財(cái),公共組織理財(cái),側(cè)重于企業(yè)的投融資管理，投資內(nèi)容主要是；證券市場(chǎng)投資與涉及公司未來價(jià)值增長(zhǎng)的戰(zhàn)略性經(jīng)營(yíng)投資，財(cái)務(wù)管理方面涉及會(huì)計(jì)核算管理和財(cái)務(wù)控制。,是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合具體目標(biāo)運(yùn)用各種金融工具管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化，目的是

17、保障財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)人生的自由、自主與自在。,第三方理財(cái),第三方理財(cái)是由獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財(cái)服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場(chǎng)，不代表諸如銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，也不僅僅代表消費(fèi)者的利益。,優(yōu)點(diǎn)：1）完全忠誠(chéng)客戶利益2）一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)3）獨(dú)立與公正4）全方位的理財(cái)服務(wù)5）咨詢和信息的無可比擬性6）幫助客戶理性投資,客戶為導(dǎo)向,產(chǎn)品為導(dǎo)向,（二）理財(cái)?shù)哪繕?biāo),財(cái)務(wù)安全衡量標(biāo)準(zhǔn)：,貨幣,時(shí)間,T總收入,I 投資收入,C 支出,L 工薪收入,A,B,無財(cái)務(wù)安全,財(cái)務(wù)安全,財(cái)務(wù)自由,財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由,“窮與富的區(qū)別”,E代表雇員（Employee）S代表自由職業(yè)者

18、 （self-employed ） B代表企業(yè)所有人（business owner ）I代表投資者 （investor ）,最富的人70多的收人來自投資，即“”， 30的收入來自工資，即“”。 窮人的收入中至少有80是來自于“”或“S”的工資，只有不到20來自于投資，即“I”。,消費(fèi)支出規(guī)劃,現(xiàn)金規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,投資規(guī)劃,保險(xiǎn)規(guī)劃,教育規(guī)劃,財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,稅收籌劃,（三）理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容,（四）理財(cái)?shù)娜齻€(gè)環(huán)節(jié),攢錢是起點(diǎn),生錢是重點(diǎn),護(hù)錢是保障,一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn),管錢是中心,種莊稼需要種子，孵雞需要種蛋蛋生雞，雞生蛋，蛋再生雞循環(huán)往復(fù)，財(cái)源才能滾滾種蛋從何出來？,一般人是 _-_=_

19、,專家是 _- _= _,收入,支出,儲(chǔ)蓄,收入,儲(chǔ)蓄,支出,Contents,攢錢是起點(diǎn),我給你一百元，10分鐘讓你花掉，能做到嗎？我給你10分鐘，去掙一百元，能做到嗎？結(jié)論是：花錢容易 掙錢難節(jié)流與開源相比，成本低,合理利用財(cái)富比擁有多少財(cái)富更為重要,比爾.蓋茨以其名下的凈資產(chǎn)466億美元，仍排名世界富翁的首位。然而，讓人意想不到的是，這位世界首富沒有自己的私人司機(jī)，公務(wù)旅行不坐飛機(jī)頭等艙卻坐經(jīng)濟(jì)艙，衣著也不講究什么名牌；更讓人不可思議的是，他還對(duì)打折商品感興趣，不愿為泊車多花幾美元為這點(diǎn)“小錢”如此斤斤計(jì)較。一次，他與一位朋友前往希爾頓飯店開會(huì)，那次他們遲到了幾分鐘，所以沒有停車位可以容

20、納他們的汽車。于是他的朋友建議將車停放在飯店的貴客車位。比爾不同意，他的朋友說：“錢可以由我來付?！北葼栠€是不同意，原因非常簡(jiǎn)單，貴客車位需要多付12美元，比爾認(rèn)為那是超值收費(fèi)。比爾在生活中遵循他的那句話：“花錢如炒菜一樣，要恰到好處。鹽少了，菜就會(huì)淡而無味，鹽多了，苦咸難咽?！?所以即使是花幾美元錢，比爾也要讓它們發(fā)揮出最大的效益.,這是世界第二富翁股神巴菲特的家,這是世界第二富翁股神巴菲特的家,你常忽略的省錢絕招,常常在家里吃飯善用折扣優(yōu)惠充分掌握信息 冬買空調(diào)，夏買冬服 慢半拍消費(fèi) 淡季去旅行 盡量維持婚姻 贍養(yǎng)費(fèi)很貴習(xí)慣用信用卡 注意健康降低長(zhǎng)途電話費(fèi)用買重大商品先比價(jià),消費(fèi)進(jìn)階三部曲

21、：,節(jié)儉是創(chuàng)造財(cái)富的第一步,節(jié)儉消費(fèi)是基礎(chǔ),計(jì)劃消費(fèi)是關(guān)鍵,理性消費(fèi)是境界,吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮,掙錢不花等于白搭,蛋生雞，雞生蛋，蛋再生雞 循環(huán)往復(fù)，財(cái)源才能滾滾。,如果以年收益15計(jì)算。一個(gè)月省下100元買基金， 從20歲存到60歲，是310萬； 30歲存到60歲，是69萬； 40歲起存，15萬； 50歲，2.8萬。,Contents,生錢是重點(diǎn),人的一生需要多少錢？,在城市買一棟房子，包括裝潢需要多少錢？,60萬不會(huì)太多吧？,1、房子：,所以是 20萬5=100萬元,買一輛還算安全的車子，20萬一輛應(yīng)該不會(huì)太過份吧!,這輛車讓你開六年，應(yīng)該要換了吧?三十年你需要換五部車。,2、

22、車子：,所以是你需要準(zhǔn)備的教育費(fèi)是：80萬元,據(jù)報(bào)導(dǎo)，培養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)，大約需要50100萬元，不包括留學(xué)，像到哈佛念書一年要30萬元。,3、孩子：,你需要孝順父母的錢大約是：500元2人 12個(gè)月 10年=12萬元,一個(gè)月給爸爸媽媽每人500元，會(huì)不會(huì)太多，如果結(jié)婚后，只供養(yǎng)一方的父母十年(假設(shè)他們有退休金),4、父母：,3,000元 12個(gè)月 30年=108萬元,一家三口，每個(gè)月家用花費(fèi)算三千，差不多吧!買菜、水電、煤氣、交通、電話費(fèi)、紅白炸彈等等.。,5、家庭開支：,一年繳下來，1萬元跑不掉。1萬30年=30萬元,房產(chǎn)稅、牌照稅、營(yíng)業(yè)稅、所得稅、燃料稅,6、稅：,10,000 30

23、年=30萬元,一年的休閑費(fèi)用約多少？看電影、放假的旅行、郊游等.，一年花1萬元，應(yīng)該不算太多吧!,7、休閑生活：,3000元 12個(gè)月 20年=72萬元,如果你60歲退休，可以再活20年，每個(gè)月和你的老伴用3000元過日子，夠省了吧!,但是老年人醫(yī)療費(fèi)用一個(gè)月預(yù)計(jì)300元，不可以生大病哦！300元 12個(gè)月20年=7.2萬元,8、退休金：,2萬元,你總不希望自己草席包一包吧!?,城市一個(gè)人最基本的喪葬費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),別把你另一半丟了2萬元2=4萬元,9、喪葬費(fèi)：,現(xiàn)在我們來算一算需要多少錢？,+車子 100萬元,+孩子 80萬元,+父母 12萬元,+家用 108萬元,+繳稅 30萬元,+休閑 30萬元

24、,+晚年 80萬元,+喪葬 4萬元,總計(jì)：504萬元,+房子 60萬元,人的一生能掙多少錢？,如果你月薪2000元， 你一輩子能賺72萬元；如果你月薪4000元， 你一輩子能賺144萬元；如果你月薪6000元， 你一輩子能賺216萬元；如果你月薪10000元， 你一輩子能賺360萬元,結(jié)論是： 上班發(fā)不了財(cái)！,巴菲特是世界投資界的股神，他的投資基金創(chuàng)造了40年，收益年增長(zhǎng)22.6%的神話。 如果以此估算： 如果40年前投資的1萬元，現(xiàn)在的價(jià)值是,34643264元,如果每年投資1萬元，現(xiàn)在的價(jià)值是,153245324元,投資是致富之道,3464萬,1.5億,天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。 風(fēng)險(xiǎn)無

25、處不在，風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不有。,投資,儲(chǔ)蓄 退休,醫(yī)療保險(xiǎn) 家庭保障 重大疾病,Contents,護(hù)錢是保障,人死了，錢沒花完， 更遺憾,人活著，沒錢花， 很遺憾,真正的幸福是財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)自由是有錢又有閑,盡情享受,理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是： 讓天下人都實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,人生需要理財(cái)理財(cái)需要規(guī)劃,單選1、以（ ）為中心到以（ ）中心反映的是營(yíng)銷服務(wù)理念的基礎(chǔ)性變革。 A、客戶、產(chǎn)品 B、理念、行為 C、產(chǎn)品、客戶 D、行為、理念2、理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)是要達(dá)到( ). A 財(cái)務(wù)獨(dú)立 B 財(cái)務(wù)安全 C 財(cái)務(wù)自主 D財(cái)務(wù)自由3、財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在( ) A 是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資 B 是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 C 投資

26、收入是否完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出 D 是否有穩(wěn)定、充足的收入4、以下不屬于個(gè)人財(cái)務(wù)安全衡量標(biāo)準(zhǔn)的是( ) A 是否有穩(wěn)定充足收入 B 是否購(gòu)買適當(dāng)保險(xiǎn) C 是否享受社會(huì)保障 D 是否有遺囑準(zhǔn)備5、對(duì)于時(shí)下社會(huì)上流行的“月光族”來說,最需要進(jìn)行的是( ) A 消費(fèi)支出規(guī)劃 B 現(xiàn)金規(guī)劃 C 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 D 投資規(guī)劃,C,D,C,D,A,練習(xí),6、（ ）是獨(dú)立中介理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)發(fā)展方向。 A、銀行理財(cái) B、信托理財(cái) C、第三方理財(cái) D、保險(xiǎn)理財(cái)多選：1、個(gè)人/家庭面臨的理財(cái)問題有（ ） A、規(guī)劃問題 B、消費(fèi)問題 C、保障問題 D、投資問題2、個(gè)人/家庭理財(cái)包括（ ） A、消費(fèi)理財(cái)

27、B、保障理財(cái) C、投資理財(cái) D、綜合理財(cái)3、衡量個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安全性的標(biāo)準(zhǔn)，包括其是否有穩(wěn)定、充足的收入，個(gè)人是否有發(fā)展的潛力，是否有適當(dāng)?shù)淖》客?，還包括（ ） A是否享受社會(huì)保障 B 是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資 C 是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 D 是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃 E 是否購(gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)4、一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲(chǔ)備主要包括（ ） A 日常生活儲(chǔ)備 B 意外現(xiàn)金儲(chǔ)備 C 家族支援現(xiàn)金儲(chǔ)備 D 追加投資儲(chǔ)備 E 投機(jī)性儲(chǔ)備,C,BCD,ABCD,ABCDE,ABC,二,1.統(tǒng)觀全盤，整體規(guī)劃原則,理財(cái)方案通常不是一個(gè)單一規(guī)劃，而是一個(gè)包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)

28、劃、保險(xiǎn)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等單項(xiàng)規(guī)劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。,2.家庭類型不同核心策略不同原則,一般理財(cái)階段可分為：?jiǎn)紊砥诩彝ヅc事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期退休前期退休后期,不同階段，理財(cái)目標(biāo)不同，理財(cái)核心與策略不同,單身期：參加工作到結(jié)婚前（28年）,理財(cái)重點(diǎn)： 該時(shí)期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是要做好儲(chǔ)蓄，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。投資建議： 可將積蓄的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。理財(cái)優(yōu)先順序：現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃

29、投資規(guī)劃,家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到孩子出生前（13年）,理財(cái)重點(diǎn)： 這一時(shí)期雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，但為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。 投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄。 理財(cái)優(yōu)先順序：消費(fèi)支出規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃投資規(guī)劃稅收規(guī)劃子女教育規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃,家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期：孩子出生到上大學(xué)（1822年）,理財(cái)重點(diǎn)： 這一階段家庭成員不再增加，但成員的年齡增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)

30、收入和花銷也在增長(zhǎng)，特別是子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于合理安排費(fèi)用支出。此外，增加投資，但要注意風(fēng)險(xiǎn)。投資建議： 可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。 理財(cái)優(yōu)先順序： 子女教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃稅收規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃,退休前期：子女參加工作到父母退休前（約1015年）,理財(cái)重點(diǎn)：這期間，經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以

31、，在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。 投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。 理財(cái)優(yōu)先順序：退休養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃稅收規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃,退休以后 ：退休后（約20年）,理財(cái)重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。 做好財(cái)產(chǎn)安全和遺產(chǎn)傳承。投資建議：將可投資資本的10%用于股票

32、或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。 理財(cái)優(yōu)先順序：財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃,3.建立現(xiàn)金保障原則,日常現(xiàn)金覆蓋儲(chǔ)備意外現(xiàn)金儲(chǔ)備家庭支援現(xiàn)金儲(chǔ)備,防止意外事件對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成重大影響是十分關(guān)鍵的,4.風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求利益原則,風(fēng)險(xiǎn)無處不在，風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不有 風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也越多 風(fēng)險(xiǎn)越小，收益也越少,保值是增值的前提,5.開源與節(jié)流并舉原則,家庭理財(cái)既要“開源”更需“節(jié)流”,掙一個(gè)花兩個(gè)，一輩子都是窮人,有這樣一個(gè)寓言說，從前，有一個(gè)很有錢的富翁，他準(zhǔn)備了一大袋的黃金放在床頭，這樣他可以每天睡覺時(shí)就能看

33、到黃金，摸到黃金。 但是有一天，他開始擔(dān)心這袋黃金隨時(shí)會(huì)被歹徒偷走，于是就跑到森林里，在一塊石頭底下挖了一個(gè)大洞，把這袋黃金埋在洞里面。隔三差五地，這個(gè)富翁就會(huì)到森林里埋黃金的地方，看一看、摸一摸他心愛的這袋黃金。 不巧有一天，一位歹徒尾隨這位富翁，發(fā)現(xiàn)了這顆大石頭底下的黃金，第二天就把這袋黃金給偷走了。富翁發(fā)覺自己埋藏已久的黃金被人偷走之后，非常傷心，悲痛欲絕，正巧森林里有一位長(zhǎng)者經(jīng)過此地，他問了富翁傷心欲絕的原因之后，就對(duì)這位富翁說：“我有辦法幫你把黃金找回來！”話一說完，這位森林長(zhǎng)者立刻拿起金色的油漆，把埋藏黃金的這顆大石頭涂成黃金色，然后在上面寫下了“一千兩黃金”的字樣。寫完之后，森林

34、長(zhǎng)者告訴這位富翁：“從今天起，你又可以天天來這里看你的黃金了，而且再也不必?fù)?dān)心這塊大黃金被人偷走?！备晃炭戳搜矍暗膱?chǎng)景，半天都說不出話來,6.未雨綢繆，及早規(guī)劃原則,不要想一口吃個(gè)胖子不要想一鍬挖口水井一夜爆富永遠(yuǎn)是個(gè)夢(mèng),理財(cái)何時(shí)開始永遠(yuǎn)不晚，但理財(cái)需要時(shí)間，需要積累。 因此，理財(cái)要及早。,7.消費(fèi)、投資與收入相匹配原則,消費(fèi)和投資規(guī)模相匹配投資和消費(fèi)支出安排與現(xiàn)金 流狀況相匹配,三理財(cái)規(guī)劃工作流程,理財(cái)規(guī)劃的流程,建立客戶關(guān)系,收集客戶信息,分析客戶財(cái)務(wù)狀況,利定理財(cái)方案,執(zhí)行理財(cái)方案,持續(xù)理財(cái)服務(wù),財(cái)務(wù)信息相關(guān)非財(cái)務(wù)信息期望目標(biāo),家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭現(xiàn)金流量表財(cái)務(wù)比率,準(zhǔn)確性及時(shí)性有效性,定

35、期對(duì)方案進(jìn)行評(píng)估不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整,與客戶交談與溝通,確定客戶關(guān)系,合同主要條款,當(dāng)事人條款,鑒于條款,委托事項(xiàng)條款,陳述與保證條款,理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款,當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù),違約責(zé)任,爭(zhēng)議解決,特別聲明,財(cái)務(wù)信息,客戶收支狀況,非財(cái)務(wù)信息,資產(chǎn)負(fù)債狀況,社會(huì)保障信息,風(fēng)險(xiǎn)管理信息,客戶個(gè)人基本非財(cái)務(wù)信息,客戶心理和性格特征分析,了解客戶期望目標(biāo),遺產(chǎn)管理信息,客戶的心理偏好(榮氏模型）,現(xiàn)實(shí)主義,理想主義,行動(dòng)主義,實(shí)用主義,實(shí)事求是仔細(xì)客觀有節(jié)制,個(gè)性化友善大方信任他人,有野心愿意競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)積極行動(dòng),靈活綜合無限制多樣性,榮氏模型心理類型,直覺型,思想型,內(nèi)在感覺型,外在感覺型,客戶的風(fēng)險(xiǎn)

36、偏好,保守型,輕度保守型,中立型,輕度進(jìn)取型,成長(zhǎng)性資產(chǎn)：30%定息資產(chǎn)：70%,成長(zhǎng)性資產(chǎn)： 30%50%定息資產(chǎn)：50%70%,成長(zhǎng)性資產(chǎn)： 50%70%定息資產(chǎn)：30%50%,成長(zhǎng)性資產(chǎn)： 70%80%定息資產(chǎn)：20%30%,進(jìn)取型,成長(zhǎng)性資產(chǎn)： 80%100%定息資產(chǎn)：0%20%,資產(chǎn)負(fù)債表分析,現(xiàn)金流量表分析,財(cái)務(wù)狀況比率分析,宏觀經(jīng)濟(jì)分析和財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析,結(jié)余比率,投資與凈資產(chǎn)比率,償付比率,負(fù)債比率,負(fù)債收入比率,即付比率,流動(dòng)性比率,確定理財(cái)目標(biāo),制定理財(cái)方案,交付理財(cái)方案,短期目標(biāo)5年左右,中期目標(biāo)610年,長(zhǎng)期目標(biāo)10年以上,現(xiàn)金規(guī)劃,風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)規(guī)劃,消費(fèi)支出規(guī)劃,教育規(guī)

37、劃,稅收籌劃,投資規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,財(cái)產(chǎn)分配與傳承,取得客戶授權(quán),具體實(shí)施,文件存檔,爭(zhēng)端處理,調(diào)解,訴訟或仲裁,協(xié)商,定期理財(cái)方案評(píng)估,不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整,單選1、理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況的分析不包括( ) A 客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析 B 客戶家庭現(xiàn)金流量表分析 C 財(cái)務(wù)比率分析 D 客戶婚姻、子女狀況2、持續(xù)理財(cái)服務(wù)不包括( ) A 定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行評(píng)估 B 不定期的信息服務(wù) C 不定期的方案調(diào)整 D 定期到客戶單位做收入調(diào)查3、客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)通常為財(cái)產(chǎn)的保值和增值,下列( )項(xiàng)規(guī)劃的目標(biāo)更傾向于實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)產(chǎn)的增值. A 現(xiàn)金規(guī)劃 B風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 C 投資規(guī)劃

38、 D 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃4、以下哪項(xiàng)屬于客戶的財(cái)務(wù)信息?( ) A 客戶子女情況 B 客戶收入狀況 C 客戶理財(cái)目標(biāo) D 客戶理財(cái)需求5、日常生活覆蓋儲(chǔ)備主要是為了( ) A 應(yīng)對(duì)家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力因?yàn)槭I(yè)或者其他原因失去勞動(dòng)能力,或者因?yàn)槠渌蚴ナ杖雭碓吹那闆r下,保障家庭的正常生活 B 應(yīng)對(duì)客戶家庭因?yàn)橹卮蠹膊?、意外?zāi)難、犯罪事件、突發(fā)事件等的開支所做的準(zhǔn)備,預(yù)防一些重大的事故對(duì)家庭短期的沖擊 C應(yīng)對(duì)客戶家族的親友出現(xiàn)生產(chǎn)、生活、教育、疾病等重大事件需要緊急支援的準(zhǔn)備 D保留一部分現(xiàn)金以利于及時(shí)投資股票、債券等,D,D,C,B,A,6、理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶需求時(shí)，了解客戶的財(cái)務(wù)狀況非常重要，

39、（ ）屬于客戶的財(cái)務(wù)信息。（A）客戶的婚姻狀況 （B）客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理信息（C）客戶的家庭成員 （D）進(jìn)行教育規(guī)劃時(shí)客戶對(duì)子女的期望7理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同的中心內(nèi)容是（ ） A當(dāng)事人條款 B。鑒于條款 C委托事項(xiàng)條款 D。理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款8以下選項(xiàng)屬于財(cái)務(wù)信息的是（ ） A風(fēng)險(xiǎn)承受能力 B。價(jià)值觀 C退休金收入 D. 收入狀況9.實(shí)事求是、仔細(xì)、客觀、有節(jié)制、獨(dú)立、理性、理性化分析問題符合以下（ ）客戶類型的性格特征。 A現(xiàn)實(shí)主義者 B。理想主義者 C行動(dòng)主義者 D。實(shí)用主義者10有野心、愿意競(jìng)爭(zhēng)、主動(dòng)、積極行動(dòng)、有目標(biāo)、自信、自傲符合以下（ ）客戶類型的性格特征。 A現(xiàn)實(shí)主義者 B. 理想主義者

40、C.行動(dòng)主義者 D.實(shí)用主義者11.喜歡在一個(gè)整潔且不受干擾的環(huán)境下工作,辦公室的家具擺設(shè)賞心悅目,但較為傳統(tǒng)符合以下( )心理類型的特征. A.思想型 B.內(nèi)在感覺型 C.外在感應(yīng)型 D.直覺型,B,C,C,A,C,A,12.輕度保守型客戶在進(jìn)行資產(chǎn)組合時(shí),一般選擇下( )組合. A.成長(zhǎng)性資產(chǎn):30%以下;定息資產(chǎn):70%以上 B成長(zhǎng)性資產(chǎn):30%50%;定息資產(chǎn):50%70% C.成長(zhǎng)性資產(chǎn):50%70%;定息資產(chǎn):30%50% D.成長(zhǎng)性資產(chǎn):80%100%;定息資產(chǎn):020%13.進(jìn)取型客戶在進(jìn)行資產(chǎn)組合時(shí),一般選擇以下( )組合. A.成長(zhǎng)性資產(chǎn):30%以下;定息資產(chǎn):70%以上

41、B成長(zhǎng)性資產(chǎn):30%50%;定息資產(chǎn):50%70%; C. 成長(zhǎng)性資產(chǎn):50%70%;定息資產(chǎn):30%50%; D. 成長(zhǎng)性資產(chǎn):80%100%;定息資產(chǎn):0%20%;14、理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶需求時(shí)，了解客戶的財(cái)務(wù)狀況非常重要，（ ）屬于客戶的財(cái)務(wù)信息。（A）客戶的婚姻狀況 （B）客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理信息（C）客戶的家庭成員 （D）進(jìn)行教育規(guī)劃時(shí)客戶對(duì)子女的期望15理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同的中心內(nèi)容是（ ） A當(dāng)事人條款 B。鑒于條款 C委托事項(xiàng)條款 D。理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款,B,D,B,C,多選：1、理財(cái)規(guī)劃的程序除制定理財(cái)計(jì)劃外還包括（ ） A 建立客戶關(guān)系 B收集客戶信息 C分析客戶財(cái)務(wù)狀況 D 實(shí)施理

42、財(cái)計(jì)劃 E持續(xù)理財(cái)服務(wù)2、單身期的理財(cái)目標(biāo)是（ ） A 租賃房屋 B 滿足日常支出 C償還教育貸款 D儲(chǔ)蓄并小額投資積累經(jīng)驗(yàn) E儲(chǔ)蓄5、家庭與事業(yè)形成期的理財(cái)目標(biāo)有（ ） A 購(gòu)買房屋、家具 B 增加收入 C用建立應(yīng)急基金 D購(gòu)買保險(xiǎn) E建立退休基金6、理財(cái)服務(wù)費(fèi)用條款包括（ ）。 A 理財(cái)服務(wù)費(fèi)用的金額 B 支付方式 C 支付步驟 D 接收賬戶 E上一年度費(fèi)用狀況分析7、以下屬于事實(shí)信息的是（ ）。 A 客戶的工資收入 B 客戶的年齡 C 客戶的投資偏好 D 客戶對(duì)未來生活的期望 E、客戶的個(gè)人喜好8、在榮氏模型當(dāng)中，人的心理分為以下（ ）基本類型 A 外在感應(yīng)型 B 直覺型 C 思想型 D

43、內(nèi)在感應(yīng)型 E 幻想型,ABCDE,ABCDE,ABCDE,ABCD,AB,ABCD,四 理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德與操守,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,職業(yè)道德準(zhǔn)則,職業(yè)道德準(zhǔn)則,正直誠(chéng)信,勤勉謹(jǐn)慎,客觀公正,專業(yè)盡責(zé),嚴(yán)守秘密,團(tuán)隊(duì)合作,誠(chéng)實(shí)不欺不能為個(gè)人利益損害委托人利益,以自己專業(yè)知識(shí)判斷不帶感情色彩對(duì)于可能發(fā)生的利益沖突，及時(shí)向有關(guān)各方披露,全心全意干練細(xì)心嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)心、注意細(xì)節(jié)、忠于職守,職業(yè)道德準(zhǔn)則,除非取得客戶的同意，或在適當(dāng)?shù)姆沙绦虍?dāng)中，否則不得泄露客戶信息沒有義務(wù)舉報(bào),保持繼續(xù)教育保持專業(yè)素養(yǎng)維護(hù)專業(yè)聲譽(yù),專業(yè)合作同行合作,職業(yè)道德準(zhǔn)則,職業(yè)紀(jì)律規(guī)范,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,理財(cái)規(guī)劃

44、師在執(zhí)業(yè)過程中不得侵占或竊取客戶的財(cái)產(chǎn)；,理財(cái)規(guī)劃師不得以虛假的信息或廣告欺騙或誤導(dǎo)客戶；,理財(cái)規(guī)劃師不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或幫助客戶從事違法活動(dòng)；,職業(yè)紀(jì)律規(guī)范,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,理財(cái)規(guī)劃師不得隨意公開或使用客戶的秘密信息；,理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)隨時(shí)向客戶披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突；,理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益；,職業(yè)紀(jì)律規(guī)范,執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范,理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格履行對(duì)客戶的承諾。,理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；,違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁,非執(zhí)業(yè)會(huì)員,取消理財(cái)師資格終身不得參加考試終身不得執(zhí)業(yè),執(zhí)業(yè)會(huì)員,警告暫停營(yíng)業(yè)罰款吊銷執(zhí)照,行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的制裁,違反

45、職業(yè)道德規(guī)范的制裁,民事法律責(zé)任,違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任,行政責(zé)任,罰款吊銷執(zhí)照停業(yè)整頓,法律制裁,刑事責(zé)任,侵占和盜竊資產(chǎn)，追究刑事責(zé)任,練習(xí),單選1、按照最新理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定,理財(cái)規(guī)劃師所要遵循的執(zhí)業(yè)原則不包括( ) A 正直誠(chéng)信原則 B 方案確?？蛻臬@利原則 C 勤勉謹(jǐn)慎 D 團(tuán)隊(duì)合作原則2、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)操守的核心原則是( ) A 個(gè)人誠(chéng)信 B 具有合作精神 C 客觀公正 D 嚴(yán)守秘密3、下列違反客觀公正原則的是( ) A 理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷 B 理財(cái)規(guī)劃過程中不帶感情色彩 C 因?yàn)槭桥笥?所以在財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃方案中對(duì)其偏聽偏袒 D 對(duì)于執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的或可能發(fā)生的

46、利益沖突應(yīng)隨時(shí)向有關(guān)各方進(jìn)行披露4、下列不屬于謹(jǐn)慎原則的是 ( ) A 在提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)過程中始終保持嚴(yán)謹(jǐn) B 忠于職守 C 在合法的前提下最大限度地維護(hù)客戶的利益 D 提供的投資方案要保守5、在理財(cái)規(guī)劃侵占或竊取客戶或其所在機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn),情節(jié)嚴(yán)重的情況下,理財(cái)規(guī)劃師將承擔(dān)( ) A 刑事法律責(zé)任 B 行政法律責(zé)任 C 民事法律責(zé)任 D 行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的制裁,B,A,C,D,A,單選6、執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德,情節(jié)較為嚴(yán)重,但尚未給客戶造成重大損失,行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的制裁措施應(yīng)為( ) A 暫停執(zhí)業(yè)或罰款 B 警告 C 吊銷執(zhí)照 D 追究刑事責(zé)任7、非執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的制裁

47、措施不包括（ ）。 A 取消其理財(cái)劃師資格 終生不得執(zhí)業(yè) 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試 罰款多項(xiàng)選擇題1、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)操守的核心原則就是個(gè)人誠(chéng)信。下列有關(guān)正值誠(chéng)信原則的說法正確的有（ ） A 正直誠(chéng)信要求理財(cái)規(guī)劃師誠(chéng)實(shí)不欺，不能為個(gè)人的利益而損害委托人的利益 B 正直誠(chéng)信原則要求理財(cái)規(guī)劃師不僅要遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準(zhǔn)則的理念和靈魂 C 正直誠(chéng)信的原則決不容忍欺詐或?qū)ψ鋈死砟畹耐崆?D 正直誠(chéng)信原則要求理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷，堅(jiān)持客觀性，不帶感情色彩 E 即使理財(cái)規(guī)劃師并非由于主觀故意而導(dǎo)致錯(cuò)誤，或者與客戶存在意見分歧且該分歧并不違反法律，此種情形與

48、正直誠(chéng)信的職業(yè)道德準(zhǔn)則也不相違背,A,D,ABCDE,2、專業(yè)盡責(zé)原則要求理財(cái)規(guī)劃師要做到（ ） A 對(duì)客戶及相關(guān)職業(yè)者保持尊嚴(yán)與禮貌 B 謹(jǐn)守業(yè)內(nèi)規(guī)章 C 從專業(yè)的角度進(jìn)行審慎判斷 D 保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度 E 維護(hù)和提高理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)和公眾形象3、下列說法正確的有（ ） A 理財(cái)規(guī)劃師并非由于主觀故意而導(dǎo)致錯(cuò)誤，或者與客戶存在意見分歧，雖然不違反法律，但與正直誠(chéng)信的職業(yè)道德準(zhǔn)則相違背 B 勤勉謹(jǐn)慎，是對(duì)理財(cái)規(guī)劃師工作全過程的要求，不僅包括理財(cái)計(jì)劃的制定過程，還包括理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行及其監(jiān)督過程 C 作為一名合格的盡責(zé)的理財(cái)規(guī)劃師，必須具備資深的專業(yè)素養(yǎng)，每年保證一定時(shí)間的繼續(xù)教育 D 無論理財(cái)

49、規(guī)劃師在具體業(yè)務(wù)中提供何種服務(wù)或以何種身份行事，理財(cái)規(guī)劃師均應(yīng)確保正直誠(chéng)信，支持客觀性 E 在任何條件下，理財(cái)規(guī)劃師均不得泄露在執(zhí)業(yè)過程中知悉的客戶信息，除非取得客戶明確同意4、如果執(zhí)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范，理財(cái)規(guī)劃師將受到行業(yè)自律協(xié)會(huì)的制裁。制裁措施主要有（ ） A 不得再次參加理財(cái)規(guī)劃師資格考試 B 吊銷執(zhí)照 C 警告 D 暫時(shí)執(zhí)業(yè) E罰款,ABCDE,BCD,BCDE,判斷題1、理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，是理性的價(jià)值觀和科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃的綜合體現(xiàn)，因此，理財(cái)規(guī)劃一經(jīng)制訂就不得改變。 （ ）2、現(xiàn)金的收益性太差，所以錢都應(yīng)該拿去投資。 （ ）3、理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)該考慮

50、的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而非收益。 （ ）4、對(duì)于投資回報(bào)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，如果可以基本確定，理財(cái)規(guī)劃師可以給出確定的承諾 （ ）5、職業(yè)道德作為一種規(guī)范，同樣具有法律上的強(qiáng)制約束力。（ ）,錯(cuò),錯(cuò),對(duì),錯(cuò),錯(cuò),五個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容,現(xiàn)金規(guī)劃,稅收籌劃,消費(fèi)支出規(guī)劃,教育規(guī)劃,保險(xiǎn)規(guī)劃,財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,投資規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,（一）理財(cái)規(guī)劃之一 現(xiàn)金規(guī)劃,貨幣需求之動(dòng)機(jī)：,交易動(dòng)機(jī),預(yù)防動(dòng)機(jī),投機(jī)動(dòng)機(jī),現(xiàn)金規(guī)劃： 是對(duì)家庭或 者個(gè)人日常的、日復(fù)一日的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的管理，其核心是建立應(yīng)急基金，保障個(gè)人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定。,一般手中持有的備用 現(xiàn)金為每月平均支出的三倍左右。,現(xiàn)金等

51、價(jià)物： 通常期限在3個(gè)月內(nèi)，流動(dòng)性強(qiáng)、價(jià)值變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)很小、易于轉(zhuǎn)換成已知金額現(xiàn)金的資產(chǎn)都可視為現(xiàn)金等價(jià)物。 一般包括：現(xiàn)金、支票帳戶、儲(chǔ)蓄存款、貨幣市場(chǎng)基金和其它短期投資工具。,現(xiàn)金規(guī)劃常用工具： 一、銀行存款 活期存款、整存整取定期存款、定活兩便、零存整取、整存零取、存本取息、個(gè)人通知存款、定額定期。 二、貨幣市場(chǎng)基金 三、信用卡,案例：,王先生，今年35歲，某股份制企業(yè)中層干部，年收入7萬元（稅后）左右，在成都無住房，每月房租600元，現(xiàn)有存款10萬元整。單位購(gòu)買了社保，自己未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。其未婚妻今年30歲，某企業(yè)一般職員，年收入3萬元（稅后）左右，租房住，房租每月600，現(xiàn)有存款1萬

52、元，單位購(gòu)買了社保和住房公積金，未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。 雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都買一套70平米的住房，然后結(jié)婚。,現(xiàn)金規(guī)劃：,根據(jù)王先生和未婚妻的消費(fèi)情況，我們估計(jì)兩人每月需要日常支出4000元，加之房屋租賃以及贍養(yǎng)父母的開支，兩人每月共需要7200月左右。家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備只要滿足3個(gè)月的消費(fèi)支出即可，目前王先生一家現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為110000元，其實(shí)王先生沒有必要留出如此多的靈活性資金。建議王先生的活期存款調(diào)整為22000元左右元，其余88000元可增加投資，購(gòu)買基金、股票等資產(chǎn)。,（二）理財(cái)規(guī)劃之二 消費(fèi)支出規(guī)劃,住房消費(fèi)規(guī)劃,1、住房消費(fèi)貸款的種類：個(gè)人

53、住房公積金貸款 利率： 5年以下（含5年）年利率4.77% 5年以上（不含5年）年利率5.22%個(gè)人住房商業(yè)性貸款 利率： 35年（含5年）年利率7.65%，優(yōu)惠利率6.50% 5年以上（不含5年）年利率7.83%，優(yōu)惠利率6.66% 個(gè)人住房組合貸款,2、個(gè)人住房商業(yè)貸款方式：,首付款： 2030（大于90米，30；小于90米，20） 期款： 一年以內(nèi)，本息一次還清；一年以上的可采用： 等額本息還款法 等額遞增還款法 等額遞減還款法 等額本金還款法,等額本息還款法,每月相同，利息較多,等額本金還款法,逐月遞減，利息較少,例：李先生2006年10月申請(qǐng)了20年期30萬元貸款，利率5.814，采

54、用等額本息還款法，月還款額為多少？,例：李先生2006年10月申請(qǐng)了20年期30萬元貸款，利率5.814，采用等額本金還款法，月還款額為多少？,3、房屋貸款相關(guān)費(fèi)用契稅 普通住宅房?jī)r(jià)1.5評(píng)估費(fèi) 商業(yè)貸款不需要，公積金貸款需要。律師費(fèi) 3 ，公積金貸款不需要。保險(xiǎn)費(fèi)抵押登記費(fèi)0.30米印花稅購(gòu)房合同0.5 ，貸款合同0.05 ，產(chǎn)權(quán)證5元公共維修基金 房?jī)r(jià)的2.5合計(jì)費(fèi)用一般以總房?jī)r(jià)的5計(jì)算。,4、房屋貸款主要財(cái)務(wù)指標(biāo)房屋月供款與稅前月收入的比率 一般不宜超過2530。所有貸款月供款與稅前月收入的比率 一般不宜超過3338。,案例：客戶小王在一家IT公司工作，年齡25歲，月薪1萬元?，F(xiàn)有儲(chǔ)蓄2

55、5萬元，想要購(gòu)買一套60萬元的房屋，請(qǐng)規(guī)劃其合適的房貸規(guī)劃。（年率6.04，月率0.5033）,1、月收入10000元,2、可供房貸的收入1303000元,3、房屋購(gòu)買價(jià)600000元4、首付款3 30180000元,5、需貸款額3-4420000元,6、其他費(fèi)用3 5 30000元,7、月供款 3019元,注：期限20年月供款 3019元 比例 30.19 期限30年月供款 2529元 25.29,首付加上其他費(fèi)用合計(jì)約21萬元，現(xiàn)有儲(chǔ)蓄完全可以滿足。建議小王采用首付18萬元，貸款期限20年，月供3019元的房貸方案。,（三）理財(cái)規(guī)劃之三 教育規(guī)劃,1、教育費(fèi)用估計(jì),大學(xué)本科 1）學(xué)費(fèi)。 一

56、般在500010000元年。一般要 6000元左右，有上漲趨勢(shì)。 2）生活費(fèi) 住宿費(fèi)10001500元年； 伙食費(fèi)4000元年左右； 通訊費(fèi)500元年； 日用品3000元年； 探親費(fèi)用交通費(fèi)不等?？傆?jì)約：1500046萬元左右,碩士 1）學(xué)費(fèi)。 一般在800012000元年。MBA更高。3年制。 2）生活費(fèi) 住宿費(fèi)10001500元年； 伙食費(fèi)4000元年左右； 通訊費(fèi)500元年； 日用品3000元年； 探親費(fèi)用交通費(fèi)不等?？傆?jì)約：1900035.7萬元左右,出國(guó)留學(xué) 1）學(xué)費(fèi)。 一般在12000015000元年。 2）生活費(fèi) 7000-15000元月之間 全年約84000180000之間 探

57、親費(fèi)用交通費(fèi)不等。年費(fèi)用總計(jì)約：20萬30萬元左右,2、估算教育費(fèi)用步驟,開始消費(fèi)點(diǎn),A1,消費(fèi)終止點(diǎn),t1,A2？,開始準(zhǔn)備點(diǎn),費(fèi)用上漲率,投資回報(bào)率,t2,t3,根據(jù)設(shè)定的通貨膨脹率，計(jì)算t2時(shí)刻的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；算出t2t3時(shí)段所需要的學(xué)費(fèi)總額在t2時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)值。根據(jù)t2時(shí)刻數(shù)值，計(jì)算t1t2平均每期的投入金額。,例：假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率每年為6，教育儲(chǔ)蓄收益率每年7。王某的兒子今年10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前已有教育儲(chǔ)蓄10000元。估計(jì)客戶未來的教育費(fèi)用和需要補(bǔ)缺額。,1、子女年齡10歲,2、距離上大學(xué)年數(shù)8年,3、目前大學(xué)每年經(jīng)費(fèi)13000元,4、4年共需經(jīng)費(fèi)52000元,5、學(xué)費(fèi)上漲換算系數(shù)

58、（1+6）81.59,6、未來學(xué)費(fèi)總共費(fèi)用4乘582880元,7、目前已有教育儲(chǔ)蓄10000元,8、投資儲(chǔ)蓄換算系數(shù)（1+7）8 1.71,9、未來收益值7乘817100元,10、8年內(nèi)需要補(bǔ)缺額 65780元,11、若每年投資需金額6411.43,12、若每月存款需存金額513.11元,（四）理財(cái)規(guī)劃之四 保險(xiǎn)規(guī)劃,1、保險(xiǎn)分類,按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn),2、別讓幸福被風(fēng)險(xiǎn)打破 個(gè)人在日常生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，需要“三個(gè)保鏢” 意外傷害保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)生命壽險(xiǎn),包頭“1121”空難凸顯保險(xiǎn)意識(shí)重要性,2

59、004年11月21日，包頭飛往上海的東方航空公司MU5210客機(jī)墜毀在包頭市南海公園的南海湖中。這場(chǎng)突如其來的空難奪走了55條生命。然而，名遇難乘客中只有人購(gòu)買了航空意外險(xiǎn)，其中一人買了兩份，每份保單保險(xiǎn)金額萬元，共涉及保險(xiǎn)金額萬元。還有位乘客曾買過中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司的保單。一直以來，乘客感覺意外事故離自己很遙遠(yuǎn)，認(rèn)為飛機(jī)失事的幾率小沒有必要買保險(xiǎn)。盡管售票人員提醒買保險(xiǎn)，但仍有近一半的乘客選擇不買保險(xiǎn)。一般乘客既然能買得起飛機(jī)票，不會(huì)買不起一份元的保險(xiǎn)，關(guān)鍵是沒有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。 從這次空難來看，名乘客中人是男性。一般而言，男性是家庭收入的主要來源者，男性一旦出了意外，家里妻兒老小也就失去了重要的生活來源。而花元買一份保險(xiǎn)，就可獲得萬元的賠償，這對(duì)于一個(gè)普通家庭來說，是非常合算的。,