歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助! 擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)及流程介紹 大連市企業(yè)信用擔(dān)保有限公司 張 月 目 錄 w 一、擔(dān)保行業(yè)概述 w 二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu) w 三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制和制度體系 w 四、擔(dān)保業(yè)務(wù)種類 w 五、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 一、擔(dān)保行業(yè)概述 1、我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r 擔(dān)保行業(yè)自1999年開始在中國試點(diǎn)，目前全國已有6000多家擔(dān)保公司,絕大多數(shù)省份已經(jīng)擁有了健全的擔(dān)保體系 圖表 2、擔(dān)保行業(yè)概況 按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì) w 政策性擔(dān)保 w 商業(yè)性擔(dān)保 w 互助性擔(dān)保 按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)類型 w 專業(yè)型 w 混業(yè)型 每個(gè)客戶單筆擔(dān)保金額不超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的10% 擔(dān)保費(fèi)的收取在2-8%之間 3、擔(dān)保公司的作用 w 彌補(bǔ)信用不足 w 促使貸款成功 w 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 4、擔(dān)保業(yè)務(wù)協(xié)同體系 圖表 二、擔(dān)保公司組織結(jié)構(gòu) 組織結(jié)構(gòu)并不能解決所有的組織問題，一個(gè)組織能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，除了要選擇合理的組織結(jié)構(gòu)形式外，還取決于人員配備、工作激勵(lì)、行為控制和組織文化等諸多因素。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)形式很多，主要介紹三種： 直線結(jié)構(gòu)制，直線職能制，事業(yè)部制。 三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制和制度體系 任何團(tuán)體、組織、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的運(yùn)行與發(fā)展都離不開體制機(jī)制和有關(guān)制度的保證。機(jī)制是工作系統(tǒng)的組織，是相互間作用的過程和方式，是把握經(jīng)營(yíng)方向，保證工作完成動(dòng)力的載體。制度是知與行的法規(guī)，是過程細(xì)節(jié)的特定。不同的組織、企業(yè)有不同的機(jī)制和制度，這也就是我上述所講一般性原則。擔(dān)保企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立什么樣的機(jī)制和制度？一般應(yīng)建立至少四種機(jī)制和與之相配套制度。 1、組織運(yùn)行機(jī)制：建立法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確，確保出資人的權(quán)益和信心。最重要的是資金到位是，既要防止股權(quán)主體的虛位與脫位，也要防止股權(quán)主體的錯(cuò)位與越位?！耙雌髽I(yè)化管理、市場(chǎng)化運(yùn)行、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、分工監(jiān)督的原則”，逐步建立組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)運(yùn)體系和機(jī)制，同時(shí)建立健全的規(guī)章制度。比如章程、股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)配套制度建設(shè)。 2、業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制：業(yè)務(wù)操作流程、部門職能職權(quán)劃分、品種設(shè)計(jì)、市場(chǎng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理、代償追償?shù)戎贫扰涮?。以分散風(fēng)險(xiǎn)制衡權(quán)力的原則為指導(dǎo)，明確崗位責(zé)任，落實(shí)各相關(guān)方職權(quán)、責(zé)任到位、信息對(duì)稱、確保安全為目的。要有利于業(yè)務(wù)開拓、市場(chǎng)開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制的一致性；有利于工作效率與審慎原則的一致性；有利于業(yè)務(wù)部門之間的分工、配合與制約的一致性，有利于經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的一致性等。 3、管理機(jī)制：管理機(jī)制實(shí)際上是對(duì)人、財(cái)、物的管理制度，對(duì)人財(cái)物、技術(shù)、管理等資源進(jìn)行相應(yīng)配置。這一機(jī)制的建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說顯得尤為重要，尤其在用人制度上一定要建立“面向社會(huì)、自主決策、擇優(yōu)聘用、合同管理”的制度，員工崗位培訓(xùn)制度既包括業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，也包括思想政治的教育。 4、激勵(lì)約束機(jī)制：企業(yè)的發(fā)展固然離不開創(chuàng)新與技術(shù)，但歸根結(jié)底是人力資源起著決定性的作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是效益經(jīng)濟(jì)，由于經(jīng)營(yíng)者和人力資本的價(jià)值觀不統(tǒng)一，需要通過一種制度安排使兩者在相對(duì)公平、兼顧效率的前提下，充分體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者人力資本的價(jià)值。 四、擔(dān)保業(yè)務(wù)種類 擔(dān)保項(xiàng)目按照行業(yè)分類 1、企業(yè)融資擔(dān)保 2、個(gè)人融資擔(dān)保 3、非融資業(yè)務(wù) 五、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 （一）項(xiàng)目咨詢 w 面臨融資方式的多樣化趨勢(shì)，咨詢和開拓是業(yè)務(wù)的最開始階段，也是一個(gè)重要環(huán)節(jié)，主要作用： w a、了解客戶基本情況，在需求客戶中篩選出目標(biāo)客戶，為下一階段業(yè)務(wù)的順利高效開展奠定基礎(chǔ) w b、通過咨詢，加強(qiáng)銀行及客戶對(duì)公司的了解，客觀上起到宣傳的作用 咨詢涉及內(nèi)容 w 企業(yè)基本情況 w 財(cái)務(wù)情況 w 借款金額及用途 w 反擔(dān)保措施 w 向客戶介紹公司的情況 w 初步設(shè)計(jì)方案？ 咨詢結(jié)果 ª 項(xiàng)目可行：要求企業(yè)報(bào)送基本材料 ª 研究確定：也可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)咨詢 ª 否決：保持跟蹤 （二）項(xiàng)目立項(xiàng) w 仔細(xì)閱讀企業(yè)報(bào)送的材料 w 通過部門會(huì)議進(jìn)行集體討論 w 對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng) w 確定項(xiàng)目A、B角，進(jìn)入項(xiàng)目初審階段 （三）項(xiàng)目審核 w 項(xiàng)目審核是整個(gè)工作的核心和精華 w 要求項(xiàng)目經(jīng)理有很強(qiáng)的綜合能力和責(zé)任心 w 要善于動(dòng)腦發(fā)現(xiàn)問題，尋找解決的辦法 項(xiàng)目審核步驟 1、  充分準(zhǔn)備 要點(diǎn)： w 要求企業(yè)提供盡量全面的資料 CASE1 w 仔細(xì)閱讀企業(yè)提供的資料，列出其中存在的問題 ，準(zhǔn)備工作底稿 CASE2 w 調(diào)查行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r，重視系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析 w 2、  現(xiàn)場(chǎng)考察 對(duì)貸款主體基本情況，資產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)、管理等狀況進(jìn)行實(shí)地查看 要點(diǎn)： w 一般要全過程全面查看； w 目測(cè)資產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)、管理等實(shí)際狀況； w 有關(guān)技術(shù)、裝備、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)政策問題； w 現(xiàn)場(chǎng)詢問不同對(duì)象，查看有關(guān)原始憑據(jù)； w 及時(shí)詢問探討有關(guān)問題； case 3 3、面談訪談 w 與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談； w 就重要問題向申保單位內(nèi)部的不同部門或人士訪談； case 4 4、數(shù)據(jù)核查:對(duì)申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查； w 企業(yè)財(cái)務(wù)狀況 :通讀報(bào)表，關(guān)注明細(xì) w 現(xiàn)金流量分析 case5 w 有關(guān)數(shù)據(jù)分析 case6 5、相關(guān)調(diào)查 w 就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)； case7 6、與銀行等方面溝通 w 對(duì)借款人情況的了解、分析、看法、意見； w 銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的背景、真實(shí)目的、誠意； w 合作方式方法 w 7、對(duì)反擔(dān)保措施方案進(jìn)行設(shè)計(jì) 反擔(dān)保措施的選擇 有效的擔(dān)保物的特征為 w 所有權(quán)明晰且無爭(zhēng)議； w 擔(dān)保品價(jià)值的可預(yù)見性； w 受政策制約因素弱； w 比較容易保存或管理； w 快捷實(shí)現(xiàn)物權(quán)； w 變現(xiàn)成本低； w 在擔(dān)保期內(nèi)，其價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定； w 如果貨幣價(jià)值不高，必須對(duì)借款人有高而穩(wěn)定的價(jià)值。 抵押 質(zhì)押 w 有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押 w 倉單、提單質(zhì)押 w 特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押 w 應(yīng)收帳款權(quán)利質(zhì)押 w 汽車合格證質(zhì)押 w 商標(biāo)權(quán)質(zhì)押 w 專利權(quán)質(zhì)押 w 股票質(zhì)押 保證 w 關(guān)聯(lián)企業(yè)保證 w 無關(guān)聯(lián)企業(yè)保證 w 個(gè)人連帶責(zé)任保證：若所擔(dān)保貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)追索保證人的家庭財(cái)產(chǎn)。 通常要求企業(yè)的主要股東、主要經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及其他重要相關(guān)人員承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任，以防范企業(yè)主觀意愿上拖欠擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由保證人、保證人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人共同簽署《個(gè)人連帶責(zé)任保證合同》 反擔(dān)保措施靈活多樣 w 反擔(dān)保措施的靈活多樣性是擔(dān)保公司與銀行的主要區(qū)別，也是擔(dān)保公司賴以生存的法寶。 w 根據(jù)每個(gè)企業(yè)自身的情況，為企業(yè)制定切實(shí)可行的反擔(dān)保措施組合，實(shí)現(xiàn)銀、企、保三贏。 （四）、項(xiàng)目復(fù)審 從更高更全面的角度看項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，工作主要包括: 1）審核項(xiàng)目資料的完整性和齊備性; 2）審核反擔(dān)保措施的法律依據(jù)及合理性； 3）對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行分析，形成復(fù)審意見。 （五）項(xiàng)目審批 項(xiàng)目審批包括審保委員會(huì)審批和總經(jīng)理審批兩個(gè)階段。 1、審保委員會(huì)審批是由公司審保委員通過召開會(huì)議的方式集體審批， 2、會(huì)議由審保委員會(huì)主任主持，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)上會(huì)項(xiàng)目的匯報(bào)，AB角均陳述意見。審保委員會(huì)須有三分之二以上委員同意項(xiàng)目通過。有同意、否決、復(fù)議三種意見。 3、總經(jīng)理審批為最終審批，總經(jīng)理審批同意后，項(xiàng)目進(jìn)入簽約階段。 （六）簽約承保 簽約承保階段，主要是嚴(yán)格執(zhí)行審保會(huì)決議，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。 1、堅(jiān)持面簽反擔(dān)保合同，保證反擔(dān)保手續(xù)的合法、有效； 2、盡量避免逆序操作，防范項(xiàng)目操作過程的法律風(fēng)險(xiǎn)； 3、對(duì)貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)進(jìn)行貿(mào)易背景真實(shí)性審查。 （七）保后監(jiān)管 擔(dān)保項(xiàng)目保后跟蹤工作包括: 1)  制定并實(shí)施在保項(xiàng)目監(jiān)管方案 2) 了解在保項(xiàng)目情況，分析項(xiàng)目動(dòng)態(tài)，定期填報(bào)《在保項(xiàng)目追蹤管理報(bào)告》 3) 對(duì)在保項(xiàng)目的綜合情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析及評(píng)級(jí) 4)  制定重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)管計(jì)劃并實(shí)施 5) 對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目提出預(yù)警報(bào)告 保后監(jiān)管注意事項(xiàng) 1、要及時(shí)索要財(cái)務(wù)報(bào)表 2、要及時(shí)與貸款銀行溝通 3、要堅(jiān)持定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 w 現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管要關(guān)注以下幾個(gè)方面： w 1、貸款資金使用效果，貸款資金用途與企業(yè)申請(qǐng)時(shí)與無不同； w 2、企業(yè)與項(xiàng)目審核時(shí)的重大變化情況； w 3、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有無不利變化； w 4、抵押物變化情況，尤其是機(jī)器設(shè)備、存貨等價(jià)值易貶損動(dòng)產(chǎn)的保存和使用狀況； w 5、保證人的經(jīng)營(yíng)狀況。 w （八）擔(dān)保終結(jié) 1、辦理擔(dān)保項(xiàng)目正常終結(jié)手續(xù)，解除抵押登記; 2、擔(dān)保項(xiàng)目非正常終結(jié)帶來的展期、代償、追償及法律訴訟等相關(guān)工作。 3、項(xiàng)目過程中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn) 4、加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶資金需求的跟蹤 感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!