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1、Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,*,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),第五章電子商務(wù)的支付系統(tǒng),本章主要介紹電子商務(wù)支付系統(tǒng)中幾種常用的電子支付手段，通過(guò)本章學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解傳統(tǒng)支付方式；熟悉各種電子商務(wù)支付方式及其操作方法；了解網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)和功能。,本章將從七個(gè)方面學(xué)習(xí)電子商務(wù)的支付系統(tǒng),第一節(jié) 支付方式概述,第二節(jié) 電子現(xiàn)

2、金支付模式,第三節(jié) 信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式,第四節(jié) 電子錢(qián)包支付模式,第五節(jié) 電子支票支付模式,第六節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式,第七節(jié) 案例分析,一、傳統(tǒng)支付方式,（一）現(xiàn)金支付：,現(xiàn)金有兩種形式，紙幣和硬幣，是由國(guó)家中央銀行發(fā)行的，其有效性和價(jià)值是由中央銀行保證的。,（二）票據(jù)支付：,票據(jù)是針對(duì)現(xiàn)金交易的不足而出現(xiàn)的。通過(guò)使用票據(jù)，異地交易不必涉及大量現(xiàn)金，減少了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)。,（,三）信用卡支付：,信用卡最早誕生于美國(guó)，隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和電子技術(shù)的日益發(fā)展，信用卡已經(jīng)在世界各地得到廣泛應(yīng)用。,第一節(jié)支付方式概述,買(mǎi)方,賣(mài)方,發(fā)卡人,銀行,信,用,卡,貨,物,支票(1),現(xiàn)金或?qū)?支票(

3、2),認(rèn)證并付款,有效性認(rèn)證,圖6-4信用卡支付流程圖,信用卡帳單,二、電子支付方式,（一）電子支付方式的概念和特點(diǎn),電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。,（二）電子支付與傳統(tǒng)支付的特點(diǎn),（三）電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成,電子商務(wù)交易主體。電子交易過(guò)程中的賣(mài)方和買(mǎi)方；,電子交易平臺(tái)。是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的一種平臺(tái)模式，是幫助商戶解決網(wǎng)上業(yè)務(wù)交流、資金結(jié)算、訂單處理等技術(shù)的問(wèn)題，向商戶提供一個(gè)安全、靈活方便、操作簡(jiǎn)單的平臺(tái)環(huán)境。,安全協(xié)議。

4、是實(shí)現(xiàn)安全電子交易的國(guó)際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)；,網(wǎng)絡(luò)銀行。利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)；,認(rèn)證機(jī)構(gòu)。對(duì)數(shù)字證書(shū)的申請(qǐng)者發(fā)放、管理、取消數(shù)字證書(shū)的機(jī)構(gòu)。作用是檢查證書(shū)持有者身份的合法性，并簽發(fā)證書(shū)（在證書(shū)上簽字），以防證書(shū)被偽造或篡改；,法律和誠(chéng)信體系。法律和誠(chéng)信是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的基本保障，但我國(guó)的法律和誠(chéng)信體系的建立有待完善。,第二節(jié)電子現(xiàn)金支付模式,一、電子現(xiàn)金的概念,電子現(xiàn)金,（e-cash）是以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家接受，通過(guò)internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來(lái)的一系列電子加密序列數(shù)，通過(guò)這些加密序列數(shù)來(lái)

5、表示現(xiàn)實(shí)中的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶，并在賬戶內(nèi)存錢(qián)后就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。,（一）電子現(xiàn)金的特點(diǎn),1銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。,2用戶、商家和E-CAsh銀行都需使用E-CAsh軟件。,3E-CAsh銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。,4身份驗(yàn)證是由E-CAsh本身完成的。E-CAsh銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-CAsh銀行，由E-CAsh銀行驗(yàn)證用戶支持的電子貨幣是否有效(偽造或使用過(guò)等)。,5匿名性。,6具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。,（二）電子現(xiàn)金支付方式存在的主要不足,二、電子現(xiàn)金的

6、種類,1、E-CAsh,無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金系統(tǒng)，由digiCAsh公司開(kāi)發(fā)（）是最早的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布e-CAsh的銀行有十多家，包括：MarkTwain,Eunet,Deutsche,Advance等世界著名銀行。,2,、,Mondex,是由英國(guó)最大的west minter 銀行和midland銀行為只要開(kāi)發(fā)和倡導(dǎo)的以智能卡為存儲(chǔ)介質(zhì)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，它屬于預(yù)付式電子現(xiàn)金系統(tǒng)的一種，Mondex于1995年7月在英國(guó)斯溫頓市正式開(kāi)始使用，可以說(shuō)它是全球唯一的國(guó)際性的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，也是現(xiàn)今最先進(jìn)的最完整的智能卡系統(tǒng)，香港匯豐和恒生銀行都采用了該系統(tǒng)。,三、電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付,（一

7、）電子現(xiàn)金的制作,（二）電子現(xiàn)金的支付流程,1客戶、商家與電子發(fā)行銀行分別安裝應(yīng)用軟件，商家與銀行從CA中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)。,2客戶端在線認(rèn)證電子銀行身份后，在電子銀行開(kāi)設(shè)電子賬號(hào)，存入一定量的現(xiàn)金，利用電子現(xiàn)金軟件，兌換一定電子現(xiàn)金。,3客戶使用軟件從銀行接受電子現(xiàn)金。,4接受電子現(xiàn)金的商家與發(fā)行銀行間應(yīng)在電子現(xiàn)金使用、審核、兌換上有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系。,5客戶驗(yàn)證商家身份，并確認(rèn)能夠接受電子現(xiàn)金，挑選商品，電子現(xiàn)金支付，把訂單和電子現(xiàn)金發(fā)送商家服務(wù)器（利用商家的公鑰）。,6商家收到后用私鑰打開(kāi)，無(wú)需銀行中轉(zhuǎn)，支付完成。,第三節(jié)信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式,一、,無(wú)安全措施的信用卡支付模式,持卡人利用信用卡

8、進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)幾乎沒(méi)有采取技術(shù)上的安全措施而把卡號(hào)和密碼直接傳送給商家，然后由商家負(fù)責(zé)后續(xù)處理的模式?？梢钥闯?，持卡人主要依靠商家的誠(chéng)信來(lái)保護(hù)自己的信用卡的隱私信息。,如圖6-3,持卡人,商家,銀行,合法性校驗(yàn),INTERNET,、FAX,圖6-6,二、借助第三方代理機(jī)構(gòu)的信用卡支付模式,在賣(mài)方和買(mǎi)方之間起作用具有誠(chéng)信的第三方代理機(jī)構(gòu)的支付方式。第三方非發(fā)卡銀行，同時(shí)給持卡人分發(fā)一個(gè)代替信用卡賬號(hào)的注冊(cè)號(hào)并在網(wǎng)上傳遞，支付由第三方核對(duì)確認(rèn)且經(jīng)持卡人同意后由第三方代理機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行、收單銀行等進(jìn)行專網(wǎng)連接，然后轉(zhuǎn)移資金，例如：阿里巴巴電子商務(wù)支付平臺(tái)。,具體的支付過(guò)程如圖6-4,銀行,|,第三方

9、代理,持卡人,網(wǎng)上商家,信用卡號(hào)、授權(quán),應(yīng)用帳號(hào)、支付信息,應(yīng)用,帳號(hào),確認(rèn)信息,訂貨數(shù)據(jù)、應(yīng)用帳號(hào),圖 6-7,1持卡人以離線方式在第三方代理機(jī)構(gòu)登記信用卡和注冊(cè)一個(gè)相應(yīng)賬號(hào)，代理方持有買(mǎi)方信用卡和賬號(hào)。,2持卡客戶上網(wǎng)用該應(yīng)用賬號(hào)從商家訂貨并把應(yīng)用賬號(hào)傳送商家。,3商家將客戶的應(yīng)用賬號(hào)、交易金額、支付條款以離線或在線方式提供給第三方核實(shí)。,4第三方核實(shí)發(fā)來(lái)確認(rèn)信息后商家接受顧客訂單然后給持卡人以及第三方發(fā)出交易確認(rèn)通知。,5第三方代理機(jī)構(gòu)收到確認(rèn)通知后，按支付條款辦理資金劃轉(zhuǎn)。,三、基于SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式,（一）,基于SSL協(xié)議的信用基本支付流程,1持卡客戶在網(wǎng)上或直接到發(fā)卡銀

10、行進(jìn)行信用卡注冊(cè)，得到發(fā)卡銀行的網(wǎng)絡(luò)支付授權(quán)。,2持卡客戶上網(wǎng)，在商家網(wǎng)站選擇商品或者服務(wù)，填寫(xiě)訂單。,3持卡客戶確認(rèn)訂單信息，選擇信用卡支付方式。提交后，生成一個(gè)帶有信用卡類別的訂貨單發(fā)往商家服務(wù)器。,4商家服務(wù)器向客戶回復(fù)收到的訂單查詢ID，同時(shí)生成相應(yīng)的訂單號(hào)，加上其他支付信息發(fā)往發(fā)卡銀行。,5在訂單提交后，客戶機(jī)瀏覽器彈出新窗口頁(yè)面，提示即將建立與發(fā)卡銀行的安全連接，SSL協(xié)議機(jī)制開(kāi)始介入。,6客戶端自動(dòng)驗(yàn)證發(fā)卡銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的數(shù)字證書(shū)。,7通過(guò)驗(yàn)證發(fā)卡銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的數(shù)字證書(shū)后，SSL握手協(xié)議完成，安全通道已經(jīng)建立，進(jìn)入加密通信，瀏覽器下方出現(xiàn)“閉合鎖”狀態(tài)標(biāo)志。出現(xiàn)發(fā)卡銀行支付頁(yè)面

11、，顯示商家發(fā)來(lái)的訂單信息，持卡客戶填入信用卡卡號(hào)以及密碼，確認(rèn)支付。,8支付成功后，系統(tǒng)提示將離開(kāi)SSL連接，持卡客戶確認(rèn)離開(kāi)，SSL介入結(jié)束。,9發(fā)卡銀行在后臺(tái)把資金轉(zhuǎn)入商家賬號(hào)，發(fā)送付款信息給商家，商家收到付款信息后，承諾發(fā)貨。,Ca,中心,持,卡,人,網(wǎng),上,商,家,支付,網(wǎng)關(guān),收單,銀行,發(fā)卡銀行,認(rèn)證,訂單,確認(rèn),請(qǐng)求,確認(rèn),確認(rèn),審核,批準(zhǔn),圖 6-8,（二）基于SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式特點(diǎn),1實(shí)現(xiàn)部分信息加密，以提高效率。,2適用對(duì)稱和非對(duì)稱密鑰加密技術(shù)，比較安全。,3客戶端可選對(duì)商家身份驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)，提高支付效率。,4無(wú)需其它任何硬件設(shè)施如POS機(jī)，投入比較少。,5很多銀

12、行干脆把信用卡號(hào)和網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)綁定不單獨(dú)開(kāi)網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)，無(wú)需信用卡實(shí)體。,6過(guò)程比較復(fù)雜，仍然有一定的交易成本，不適用于小額支付。,四、基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式,（一）基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付的支付流程,1客戶到發(fā)卡銀行辦理SET協(xié)議支付的信用卡；網(wǎng)上商家去銀行洽談結(jié)算事宜，得到服務(wù)器端的SET支付軟件，安裝運(yùn)行。,2客戶下載客戶端并安裝，設(shè)置用戶密碼。,3客戶訪問(wèn)CA，把賬號(hào)密碼添加進(jìn)客戶軟件，并為其中的信用卡申請(qǐng)一張數(shù)字證書(shū)。同樣，商家和網(wǎng)關(guān)也申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)。,4客戶填寫(xiě)訂單，選擇在線支付，支付軟件自動(dòng)激活，輸入用戶名密碼進(jìn)行支付。,5SET協(xié)議開(kāi)始客戶端與商家進(jìn)行SET協(xié)議

13、的信息交換與身份認(rèn)證，自動(dòng)提取信用卡號(hào)密碼等信息，連同訂單一起發(fā)送商家；商家驗(yàn)證后產(chǎn)生支付請(qǐng)求，轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。,6支付網(wǎng)關(guān)收到相應(yīng)的信息后轉(zhuǎn)入后臺(tái)銀行處理，通過(guò)驗(yàn)證審核后網(wǎng)關(guān)收到銀行支付確認(rèn)信息；支付網(wǎng)關(guān)向商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家給客戶發(fā)回購(gòu)貨與支付信息。,7持卡人確認(rèn)后，支付成功，支付軟件關(guān)閉。,（二）基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式的特點(diǎn),1需要安裝客戶端，需要各方身份認(rèn)證并申請(qǐng)安裝數(shù)字證書(shū)，實(shí)現(xiàn)部分信息加密，以提高效率，使用多種技術(shù)十分安全。,2充分發(fā)揮了CA的作用以維護(hù)電子商務(wù)參與者所提供信息的真實(shí)性和保密性。,3加密認(rèn)證過(guò)多，處理速度慢，成本較高，不適宜小額支付。,第四節(jié)電子錢(qián)包支付模式,

14、一、電子錢(qián)包支付方式簡(jiǎn)介,（一）電子錢(qián)包的概念,電子錢(qián)包通常用英文表述為E-Wallet或E-Purse它是一個(gè)客戶用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且存儲(chǔ)交易記錄的特殊計(jì)算軟件或者硬件設(shè)備，能存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、電子零錢(qián)、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后可方便的、有選擇的取出使用的網(wǎng)絡(luò)支付工具。就像生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣。,（二）電子錢(qián)包的功能,1電子安全證書(shū)的管理。包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。,2安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息。,3交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。,二、,電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支付模式,（一）電子錢(qián)包的網(wǎng)上支付流程,1客戶

15、使用瀏覽器在商家的web主頁(yè)上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品。,2客戶填寫(xiě)訂單，包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。,3訂單可通過(guò)電子化方式從商家傳過(guò)來(lái)，或由客戶的電子購(gòu)物軟件建立。有些在線商場(chǎng)可以讓客戶與商家協(xié)商物品的價(jià)格(例如出示自己是老客戶的證明，或給出競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格信息)。,4顧客確認(rèn)后，選定用電子錢(qián)包付錢(qián)。將電子錢(qián)包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢(qián)包圖標(biāo)，電子錢(qián)包立即打開(kāi)，然后輸人自己的保密口令，在確認(rèn)是自己的電子錢(qián)包后，從中取出一張電子信用卡來(lái)付款。,5電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行，同時(shí)銷(xiāo)售商店也收到了經(jīng)過(guò)加

16、密的購(gòu)貨賬單，銷(xiāo)售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。這里，商店對(duì)顧客電子信用卡上的號(hào)碼是看不見(jiàn)的，不可能也不應(yīng)該知道，銷(xiāo)售商店無(wú)權(quán)也無(wú)法處理信用卡中的錢(qián)款。因此，只能把信用卡送到電子商務(wù)服務(wù)器上去處理。經(jīng)過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)這是一位合法顧客后，將其同時(shí)送到信用卡公司和商業(yè)銀行。在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進(jìn)行應(yīng)收款項(xiàng)和賬務(wù)往來(lái)的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。信用卡公司將處理肭笤偎偷繳桃狄星朧救啡喜諶桃狄腥啡喜諶笏突匭龐每盡,6如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張電子信用卡上的錢(qián)數(shù)不夠用了或者是沒(méi)有錢(qián)了，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)再打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。,7如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷(xiāo)售商店就可交貨。與此同時(shí)，銷(xiāo)售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。,8上述交易成交后，銷(xiāo)售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。,（二）電子錢(qián)包支付的特點(diǎn)：,1個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便：可以增加、刪除、修改個(gè)人資料